7 порад при оформленні іпотечного кредиту

Дата оновлення: 2017-04-28 р.

7 порад при оформленні іпотечного кредиту

Дуже коротко:

Перша порада: розберіться у всьому самі, якщо слідуєте цій пораді читайте далі...

Далі детальніше...


#1 Не сподівайтеся на поради банківських співробітників

Тут все просто, співробітник банку свідомо і підсвідомо націлений здійснити продаж. Якщо хочете оформити кредит правильно, то приготуйтеся у всьому розібратися і все прорахувати самі.

#2 Не орієнтуйтеся на відсоткову ставку

Обираючи іпотечний кредит, як і інший кредит, не варто орієнтуватися лише на відсоткову ставку - порівнюйте підсумкову переплату. Більше того, навіть підсумкову переплату порівнюйте в часі.

Ось простий приклад, два банки:

  • Банк #1: відсоток - 17%, разова комісія - 5%;
  • Банк #2: відсоток - 18,5%, без разової комісії;

Який банк краще?

Правильна відповідь така: приблизно перші два роки кредитування вигідніша друга схема, далі - перша. Якщо ви плануєте достроково погасити свій кредит протягом двох років - обирайте другу схему.



Використовуйте наш сервіс підбору кредитів - відповідь максимально наочна і однозначна.

#3 Коли порівнюєте умови, враховуйте базис*

*Базис - умовна кількість днів у році, яку використовують банки для розрахунку розміру щоденного відсотка.

Не багато хто знає, але банки, обумовлюючи в умовах кредитування річний відсоток, нараховують відсотки щодня, і при цьому не всі банки, розраховуючи щоденний відсоток, виходять з фактичної кількості днів у році.

Припустимо, я хочу у Вас взяти в кредит гроші на один рік. Ми обумовили річний відсоток - 36%, а також обумовили, що відсотки нараховуються щодня. Для мене все зрозуміло, через рік я поверну суму кредиту + 36% від цієї суми розбиті на кожен день року.

Далі припустимо, що ви дуже хитрі й дописуєте дрібним шрифтом в договорі пункт про те, що при розрахунку суми щоденного відсотка Ви будете враховувати кількість днів у році рівним 360.

Таким чином, виходить, що кожен день мені буде нараховуватися відсоток у розмірі 36%/360, а платити я його буду кожен день протягом фактичного календарного року, тобто 365 днів (якщо рік не високосний). Таким чином, маємо, що просто цей пункт в умові дозволить вам отримати з мене фактично 36,5% річних, а не 36%, тому що 5 днів я буду сплачувати понад обумовленої кількості днів у році.

Одна справа, якщо кредит на один рік, а якщо ми говоримо про іпотеку на 30 років ...

Якщо розглянути кредит у розмірі 300 000 грн. на 30 років під 18% річних з базисом рівним 360 і 365,25 (саме 365,25 середня кількість днів у році), то різниця в підсумковій переплаті складе 26000 грн. - достатня причина, щоб враховувати цей нюанс.

#4 Правильно оберіть схему кредитування

Якщо Ви не знаєте, в чому відмінність ануїтету від стандартної схеми погашення, почитайте тут, тому що в цьому пункті мова піде про нюанси, а не про основи.

Стандартна схема погашення передбачає меншу переплату в порівнянні з ануїтетом, але платежі за стандартною схемою на початку строку кредитування більші, ніж по ануїтету.

Проте особисто я радив клієнтам обирати ануїтетний графік, але платити за стандартним графіком.

Справа в тому, що якщо кредитним договором не передбачені штрафні санкції за дострокове погашення або резервування, вибираючи ануїтет, Ви можете вносити більше обумовленого платежу. Таким чином, підписавши кредитний договір з ануїтетной схемою погашення і реально здійснюючи платежі згідно графіку за стандартною (класичною) схемою погашення, підсумкова переплата буде дорівнює переплаті за стандартною (класичною) схемою. Різниця в тому, що при цьому у вас буде можливість, у разі непередбачених фінансових труднощів, певний час вносити мінімальний платіж, чого, як правило, не дозволяє графік стандартної схеми погашення. Підписавши спочатку графік стандартної схеми, Ви позбавляєте себе можливості такого маневру.

#5 Не ігноруйте схеми ДІУ

Якщо не знаєте про ДІУ, почитайте тут.

Якщо вирішили оформити іпотеку і підшукуєте схему, рекомендую в першу чергу ознайомитися зі схемами банків, що рефінансуються ДІУ, і навіть якщо ви на перший погляд не повністю підпадаєте під стандарти ДІУ, все одно варто звернутися у відповідний банк і подати документи. Банк теж зацікавлений у продажу і, якщо у Вас звичайно гарна кредитна історія, співробітник банку сам підкаже, як вам вчинити в рамках їх процедур: врахувати дохід родичів, взяти поручителя і т.п.

#6 Обираючи змінну ставку, враховуйте сезонність

Змінна ставка, як курс долара або ціни на акції, схильна до коливань. Як мінімум, варто ознайомитися з поточним розміром ставки і тенденцією її зміни, бо якщо значення явно на піку - можливо, варто почекати, або вибрати іншу схему.

Також історія спостереження за UIRD показує, що можна виявити зони, коли ціна схильна до зниження, подивіться на наступний графік:

Сезонність UIRD12

У роки, коли не було економічних потрясінь, мінімальне значення UIRD припадає на червень-липень, бо попит на кредити в цей період найменший. Це і є оптимальний час, щоб оформити кредит з плаваючою ставкою, бажано з переглядом раз на рік, саме в цей період.

#7 Дізнайтеся відгуки про банк від колишніх позичальників

Дізнайтеся про банк, чи не вдавався він у минулому до необґрунтованих підвищень ставок за кредитами з фіксованою відсотковою ставкою, або як він діє в разі виникнення у клієнта тимчасових фінансових труднощів. Для цього достатньо загуглити <назва банку> + відгуки клієнтів.

Щасти Вам!



Дізнаватися про нові публікації Ви можете підписавшись на сторінку candb.com.ua у Google+, Facebook або В Контакті.

Рекомендуємо:
Розірвання кредитного договору протягом 14 днів